银行喊你重签房贷合同了到底怎么签怎么选?

                                                        时间:2020-03-03 14:26:02 作者:admin 热度:99℃
                                                        考立捷

                                                        按照央行前公告,2020年3月1日开始就存量浮动利率贷款的定价基准转换,客户可与金融机构协商决定“换锚”LPR,还是转为固定利率。全媒体记者根据官方公告和业内采访整理了大家最关心的七个问题。

                                                        选择LPR还是固定利率划算?

                                                        全媒体记者采访了多位业内人士,并没有给出一致的回答,但不少银行人士认为,如果认为LPR会降,那么转换成LPR为基准加点的形式可能会更有利。

                                                        按照目前LPR处于下行时期,选择浮动利率的方式会减少房贷成本,但是一旦经济处于上行周期,通胀压力上升,LPR利率也会出现上调。因此选择这种方式,存在利率风险。

                                                        在央行发出公告后,人民银行曾经以漫画答疑的方式表示,如果选择转换成LPR,LPR的市场化程度会更高,未来的贷款会随着市场利率而变化。

                                                        举个例子,比如,现有的贷款转换成LPR之后,假设LPR再下降20个基点,个人的贷款还剩10年,剩余本金大概61万元,按照等额本息方式还款,每个月可以少还60元,一年约700元。

                                                        中国民生银行首席研究员温彬指出,“从现阶段来看,建议选择LPR浮动利率方式;如果后续LPR出现回升,客户可以选择提前还款,避免房贷利率上升带来的成本上升。”

                                                        假设自己要转成LPR,到底应怎么转换呢?

                                                        人民银行的公告里明确规定,房贷合同利率在转换时点是保持不变的。比如,假设张先生的利率是按照基准打9折,现在执行的利率水平就是4.9%×0.9=4.41%,转换时点,应该按照这个执行利率水平与2019年12月5年期以上LPR的差值,也就是(4.41-4.8%)来确定加点点差,所以张先生的点差就是减39个基点,这个点差在合同剩余期限内是固定不变的。

                                                        根据这个计算,张先生的贷款利率在转换后到下一个重定价日之前,还是保持4.41%(4.8%-0.39%)不变。

                                                        到了转换后的第一个重新定价日,就会根据当时最新的5年期以上的LPR减去49个基点,确定下一个重新定价周期的执行利率。假设张先生转换完之后,2020年的LPR下降了,那么2021年张先生就可以减少利息支出。

                                                        如果LPR降低,是否转换后还款立刻就减少了?

                                                        不会。贷款利率要等到重定价日才会调整,所以虽然LPR每月发布,但利率并不会立马变化。一般来看重定价日是每年的1月1日或者贷款发放日期或者与银行自行约定为准。央行规定的重定价周期最短为一年,但如果在年内遇到重定价日,则在年内即可进行第一次重定价,不用等到明年。

                                                        比如张先生的贷款发放日是5月6日,他在4月1日确认办理转换并且选择了LPR之后,合同规定的重定价日是5月6日,则最快在5月6日即进行第一次重新定价。在这之前,张先生的贷款利率依然是4.41%(4.8%-0.39%),而5月6日之后,利率是当时的LPR-0.39%。

                                                        转与不转,是否可以自由选择?

                                                        央行规定,必须从原来的基准利率定价的方式转,但是可以自由选择转LPR或者固定利率。同时,按照现有规定,只能转换一次,转换之后不能再次转换,转换原则上应于2020年8月31日前完成。

                                                        是否名下的房贷都要进行转换?

                                                        按照公告,2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率个人贷款,都需要转换。

                                                        其中个人贷款包括个人住房贷款、个人消费贷款、个人商用房贷款、经营用途个人金融资产质押贷款、经营用途个人房产抵押消费与经营组合贷款;不包括公积金个人贷款。

                                                        转换渠道有哪些,要做何准备?

                                                        从目前各家银行的公告来看,转换时间自2020年3月1日起,原则上于2020年8月31日前完成。

                                                        转换渠道包括手机银行、智能柜员机、短信银行以及银行网点。以工行为例,其手机银行可以支持“一键转换”,方便快捷。

                                                        由于当前正值疫情期间,多家银行提醒,尽量可以通过线上的方式进行办理,如果的确需线下办理的,可以选择在疫情结束后前往办理,同时尽量避开定价基准转换初期及尾期的高峰期,在转换期内分散办理。

                                                        房贷有共同借款人如何办理?

                                                        如果房贷有多个借款人,比如张先生是主借人,张先生的妻子是共同借款人,选择线下办理时,需要张先生及妻子携带身份证同时前往,如贷款使用户口本等其他证件办理,需一并携带。

                                                        其他渠道需要张先生先确认,再由共同借款人即张先生的妻子确认。

                                                        声明:本文内容由互联网用户自发贡献自行上传,本网站不拥有所有权,未作人工编辑处理,也不承担相关法律责任。如果您发现有涉嫌版权的内容,欢迎发送邮件至:12966253@qq.com 进行举报,并提供相关证据,工作人员会在5个工作日内联系你,一经查实,本站将立刻删除涉嫌侵权内容。